Der Traum vom Kauf des ersten Eigenheims stößt oft auf eine harte Realität: Italienische Banken finanzieren in der Regel bis zu 80 % des Immobilienwerts. Die restlichen 20 %, zusammen mit den Notarkosten und Steuern, müssen aus den Ersparnissen des Käufers gedeckt werden. Der italienische Staat hat jedoch spezielle Maßnahmen eingeführt, um denjenigen zu helfen, die nicht über diese Anfangsliquidität verfügen, Hypotheken von bis zu 100 % zu erhalten .
Der Garantiefonds für Erstwohnungshypotheken (Consap)
Das wichtigste Instrument in Italien ist der von Consap (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici) verwaltete Garantiefonds für Erstwohnungshypotheken. Dieser Fonds greift ein, indem er der Bank eine staatliche Garantie gewährt, die die Anzahlung ersetzt, die der Käufer eigentlich leisten müsste.
Während der Fonds normalerweise 50 % des Kapitalanteils garantiert, steigt die staatliche Garantie für bestimmte vorrangige Gruppen auf 80 %. Dieser „Schutzschild“ gibt den Banken Sicherheit, sodass sie bereit sind, Kredite zu vergeben, die den gesamten Kaufwert abdecken (100-prozentiger Kredit).
Wer kann die auf 80 % erhöhte Bürgschaft erhalten?
Um die erhöhte Bürgschaft in Anspruch nehmen zu können und ein Darlehen ohne Eigenkapital anzustreben, musst du zu einer der sogenannten vorrangigen Kategorien gehören und bestimmte wirtschaftliche und immobilienbezogene Voraussetzungen erfüllen:
- Junge Menschen unter 36: junge Menschen, die im Jahr der notariellen Beurkundung noch nicht 36 Jahre alt sind.
- Junge Paare: verheiratet oder seit mindestens zwei Jahren in einer Lebensgemeinschaft lebend (wobei mindestens einer der beiden unter 36 Jahre alt sein muss).
- Alleinerziehende: Einelternhaushalte mit minderjährigen unterhaltsberechtigten Kindern.
- Mieter von Wohnungen, die sich im Besitz der autonomen Sozialwohnungsgesellschaften befinden
- Familien mit mehr als zwei Kindern unter 21 Jahren (ISEE-Grenze für Kinder prüfen)
- ISEE-Anforderung: Ein ISEE von höchstens 40.000 Euro pro Jahr (die Obergrenze kann sich je nach den jährlichen Haushaltsgesetzen ändern).
- Beschränkungen für die Immobilie: Das beantragte Darlehen darf 250.000 Euro nicht überschreiten und die Immobilie darf nicht zu den Katasterkategorien für Luxusimmobilien (A/1, A/8 und A/9) gehören.
Wie viel Eigenkapital muss man haben?
Auch wenn du keine 20 % Anzahlung für die Immobilie leisten musst (z. B. 40.000 Euro bei einer Immobilie im Wert von 200.000 Euro), brauchst du dennoch eine anfängliche Liquidität (geschätzt zwischen 5.000 und 10.000 Euro), um die Kosten für den Notar, die Immobilienagentur (falls vorhanden) und die staatlichen Gebühren zu decken.
Alternativen und Steuervergünstigungen
Neben dem Consap-Fonds bietet das italienische System weitere Hilfen, um die Anfangskosten zu senken:
- Steuervergünstigungen für den Erstwohnungskauf: Wer seine erste Wohnung kauft, profitiert von einer reduzierten Registersteuer (von 9 % auf 2 %) sowie von Hypotheken- und Katastergebühren in fester Höhe.
- Rent to Buy (Miete mit Kaufoption): Ein Vertrag, der es dir ermöglicht, sofort in die Wohnung einzuziehen und Miete zu zahlen, wobei ein Teil davon als Anzahlung für den zukünftigen Kauf zurückgelegt wird. Das ist eine hervorragende private Alternative für alle, die die Voraussetzungen für den Consap-Fonds nicht erfüllen, aber schon mal anfangen wollen, ihr Eigenheim „abzubezahlen“.
