Le rêve d’acheter sa première maison se heurte souvent à une dure réalité : les banques italiennes financent généralement jusqu’à 80 % de la valeur du bien immobilier. Les 20 % restants, auxquels s’ajoutent les frais de notaire et les taxes, doivent être couverts par les économies de l’acheteur. Mais l’État italien a mis en place des mesures spécifiques pour aider ceux qui n’ont pas ces liquidités de départ à obtenir des prêts immobiliers allant jusqu’à 100 %.
Le Fonds de garantie pour les prêts immobiliers pour l’achat d’une première résidence (Consap)
Le principal outil en Italie, c’est le Fonds de garantie géré par la Consap (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici). Ce fonds intervient en fournissant à la banque une garantie de l’État qui remplace l’apport que l’acheteur devrait verser.
Si, en temps normal, le fonds garantit 50 % du capital, pour certaines catégories prioritaires, la garantie de l’État monte à 80 %. Ce « bouclier » rassure les banques, qui sont ainsi disposées à accorder des prêts couvrant la totalité de la valeur d’achat (prêt à 100 %).
Qui peut bénéficier de la garantie renforcée à 80 % ?
Pour bénéficier de la garantie majorée et viser un prêt immobilier sans apport personnel, il faut appartenir à l’une des catégories dites prioritaires et respecter des critères économiques et immobiliers précis :
- Jeunes de moins de 36 ans : les jeunes qui n’ont pas encore atteint l’âge de 36 ans l’année de la signature de l’acte notarié.
- Jeunes couples : mariés ou en concubinage depuis au moins deux ans (dont au moins l’un des deux a moins de 36 ans).
- Parents célibataires : familles monoparentales avec des enfants mineurs à charge.
- Locataires de logements appartenant aux organismes autonomes de logement social
- Familles ayant plus de deux enfants de moins de 21 ans (vérifie la limite ISEE pour les enfants)
- Condition relative à l’ISEE : un ISEE ne dépassant pas 40 000 euros par an (ce plafond peut varier en fonction des lois de finances annuelles).
- Conditions relatives au bien immobilier : le prêt demandé ne doit pas dépasser 250 000 euros et le bien ne doit pas appartenir aux catégories cadastrales de luxe (A/1, A/8 et A/9).
Combien faut-il avoir d’économies ?
Même si tu n’as pas à verser les 20 % d’acompte pour le logement (par ex. 40 000 euros sur un logement de 200 000 euros), tu as quand même besoin d’une somme initiale (estimée entre 5 000 et 10 000 euros) pour couvrir les frais de notaire, d’agence immobilière (le cas échéant) et les taxes d’État.
Les alternatives et les avantages fiscaux
En plus du Fonds Consap, le système italien propose d’autres aides pour réduire les coûts initiaux :
- Avantages fiscaux pour la première maison : celui qui achète sa première maison bénéficie d’un droit d’enregistrement réduit (de 9 % à 2 %) et de taxes hypothécaires et cadastrales à taux fixe.
- Rent to Buy (location avec option d’achat) : un contrat qui te permet d’emménager tout de suite en payant un loyer, dont une partie est mise de côté comme acompte pour l’achat futur. C’est une super alternative privée pour ceux qui ne remplissent pas les conditions du Fonds Consap mais qui veulent commencer à « payer » leur logement.
