El sueño de comprar tu primera vivienda suele chocar con una dura realidad: los bancos italianos suelen financiar hasta el 80 % del valor del inmueble. El 20 % restante, sumado a los gastos notariales y los impuestos, lo tienes que cubrir con tus ahorros. Sin embargo, el Estado italiano ha puesto en marcha medidas específicas para ayudar a quienes no disponen de esa liquidez inicial a conseguir hipotecas de hasta el 100 %.
El Fondo de Garantía para Hipotecas de Primera Vivienda (Consap)
El principal instrumento en Italia es el Fondo de Garantía gestionado por Consap (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici). Este fondo interviene proporcionando al banco una garantía estatal que sustituye al anticipo que el comprador debería abonar.
Aunque normalmente el fondo garantiza el 50 % del capital, para algunas categorías prioritarias la garantía estatal se eleva al 80 %. Este «escudo» tranquiliza a los bancos, que así están dispuestos a conceder hipotecas que cubren todo el valor de compra (hipoteca al 100 %).
¿Quién puede conseguir la garantía ampliada al 80 %?
Para acceder a la garantía ampliada y optar por una hipoteca sin pago inicial, tienes que pertenecer a una de las llamadas categorías prioritarias y cumplir unos requisitos económicos e inmobiliarios concretos:
- Jóvenes menores de 36 años: jóvenes que aún no hayan cumplido los 36 años en el año de la firma de la escritura.
- Parejas jóvenes: casadas o que lleven conviviendo al menos dos años (en las que al menos uno de los dos sea menor de 36 años).
- Padres o madres solteros: familias monoparentales con hijos menores a su cargo.
- Inquilinos de viviendas propiedad de los organismos autónomos de vivienda social
- Familias con más de dos hijos menores de 21 años (comprueba el límite del ISEE para los hijos)
- Requisito del ISEE: un ISEE que no supere los 40 000 euros al año (el límite puede variar según las Leyes de Presupuestos anuales).
- Límites del inmueble: la hipoteca solicitada no debe superar los 250 000 euros y el inmueble no debe pertenecer a las categorías catastrales de lujo (A/1, A/8 y A/9).
¿Cuánto dinero de tus ahorros tienes que tener?
Aunque no tengas que pagar el 20 % de entrada por la vivienda (p. ej., 40 000 euros por una vivienda de 200 000 euros), sí que necesitas algo de dinero inicial (entre 5 000 y 10 000 euros, más o menos) para cubrir los gastos del notario, la agencia inmobiliaria (si la hay) y los impuestos estatales.
Las alternativas y las ventajas fiscales
Además del Fondo Consap, el sistema italiano ofrece otras ayudas para reducir los costes iniciales:
- Ventajas fiscales para la primera vivienda: quien compra su primera vivienda se beneficia de un impuesto de registro reducido (del 9 % al 2 %) y de impuestos hipotecarios y catastrales a un tipo fijo.
- Rent to Buy (Alquiler con opción a compra): un contrato que te permite mudarte ya a la vivienda pagando un alquiler, del que una parte se va reservando como anticipo para la futura compra. Es una alternativa privada estupenda para quienes no cumplen los requisitos del Fondo Consap pero quieren empezar a «pagar» su propia casa.
